Con el inicio de la pandemia, 2020 se convirtió en un año difícil para muchas familias. Aparentemente, la vida se detuvo con los bloqueos y las medidas de autocuarentena. Como resultado, muchas familias no pudieron trabajar y mantenerse al día con sus facturas, incluidos los pagos de la hipoteca.
A partir del primer trimestre de 2021, 11 millones de familias estaban atrasadas en los pagos de sus hipotecas en los EE. UU. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) emitió un informe que indica las posibilidades de desalojos y ejecuciones hipotecarias generalizados.
Aquí, profundizamos en este tema crucial y vemos cómo las familias enfrentan esta dura realidad. También aprendemos más sobre los propietarios de viviendas en indulgencia y lo que significa para las familias en los EE. UU.
¿Qué es la indulgencia hipotecaria?
Muchas familias están lidiando con pagos hipotecarios atrasados en los EE. UU. La pandemia y la aparición del paro son algunas de las causas de la morosidad. Con una cantidad tan grande de demoras, los prestamistas deben buscar formas de resolver este problema.
En viene el acuerdo de indulgencia hipotecaria . Es un trato que los propietarios de viviendas y los prestamistas celebran para evitar la ejecución hipotecaria de la propiedad con pagos atrasados. Básicamente, el prestamista se compromete a no ejecutar la hipoteca de la casa o la propiedad del propietario. A cambio, el propietario accede a un plan hipotecario para ponerse al día con los pagos. El propietario en indulgencia lo hará durante un período establecido en el acuerdo.
La indulgencia hipotecaria comenzó en los EE. UU. el 18 de marzo de 2020. Muchos propietarios de viviendas necesitaban una sensación de alivio de las cargas financieras de la pandemia. Con millones de personas que enfrentan dificultades financieras, esta fue una forma de ofrecerles alivio y evitar la ejecución hipotecaria de sus hogares.
Sin embargo, un propietario en indulgencia debe seguir las reglas establecidas del acuerdo. Una vez que finaliza el período, reanudan los pagos de la hipoteca con normalidad como lo hacían antes. Los términos y condiciones de la indulgencia hipotecaria varían de un prestamista a otro.
Además, esta no es una solución a largo plazo. Solo ofrece alivio temporal a los propietarios de viviendas mientras trabajan en cómo reanudar los pagos regulares. Una extensión puede ser posible, pero también depende de la institución financiera.
¿La indulgencia hipotecaria es buena para usted? Pros y contras
Si bien la indulgencia del propietario de la vivienda es una buena solución, es temporal y requiere un poco más de conocimiento antes de aplicar. Este es un acuerdo entre usted y el prestamista, por lo que es mejor conocer los pros y los contras de tal acuerdo.
Pros de la indulgencia hipotecaria
- Evadir la ejecución hipotecaria . Todo propietario sabe que cuando no cumple con los pagos de la hipoteca, se enfrenta a una ejecución hipotecaria. Sin embargo, es difícil mantenerse al día con los pagos cuando los tiempos son difíciles. Aquí es donde entra en vigor la indulgencia para ofrecer un alivio temporal. Según lo acuerden usted y la institución crediticia, puede pausar los pagos durante un cierto período para ayudar a ponerse al día con los atrasados. Es mucho mejor que enfrentarse a una ejecución hipotecaria que puede afectar su vida de muchas maneras.
Las ejecuciones hipotecarias pueden causar mucho dolor para usted y su familia. Significa que pierde su hogar y todo lo que se ha esforzado por lograr. Además, esto puede dañar su puntaje de crédito. Tener mal crédito limita muchos aspectos de su vida, incluso obtener otro préstamo en el futuro.
- Alivio Temporal . Como se mencionó anteriormente, un propietario en indulgencia tiene un alivio financiero temporal. El prestamista puede pausar sus pagos por el período acordado. Durante este tiempo, encuentra formas de salir del agujero financiero. Para muchas familias, este período significa que pueden reevaluar sus presupuestos y ver dónde recortar los gastos. Una vez transcurrido el plazo, se reanudan los pagos.
- Quédate en la casa. Una vez que una casa está en ejecución hipotecaria, debe desalojarla inmediatamente. Sin embargo, cuando un propietario está en indulgencia, puede continuar viviendo en su hogar. Esto es bastante crucial porque no tiene que preocuparse por encontrar un lugar para quedarse mientras trabaja para recuperarse financieramente.
- Muestra de Buena Fe. Los prestamistas prefieren que los propietarios estén dispuestos a trabajar con ellos para encontrar una solución antes que dejar de pagar por completo . La demostración de buena fe puede ayudarlo a crear la buena voluntad del prestamista. También puede ser la medida que usa el prestamista para posiblemente extender la indulgencia.
Contras de la indulgencia hipotecaria
- Todavía se requieren pagos. La indulgencia hipotecaria es un vendaje y no una solución definitiva para sus problemas financieros. El banco aún requiere que usted pague el monto total que les debe, más todos los que no pagó. En el acuerdo, puede elegir cómo hacerlo, ya sea en pequeñas cantidades o en una suma global.
- Puntaje de crédito de impacto. Los prestamistas tienen la obligación de informar la indulgencia a la oficina de crédito. Si lo hace, puede afectar negativamente su puntaje de crédito. Esto, a su vez, reducirá su calificación crediticia y hará que tenga dificultades con los prestatarios en el futuro.
Por lo tanto, antes de solicitar la indulgencia hipotecaria, hable con su prestamista sobre este asunto. Conozca cómo este acuerdo afectará su puntaje de crédito antes de firmar en la línea de puntos. Tener un registro de indulgencia hipotecaria en su registro puede hacer que otros prestamistas lo consideren un cliente de alto riesgo.
- Podría no ser la mejor solución. ¿El pago de su hipoteca ocupa un gran porcentaje de lo que gana cada mes? En tales casos, un propietario de vivienda en indulgencia no encontrará esto como una solución efectiva a sus cargas financieras. Transcurre el tiempo, y siguen sin poder cumplir con los pagos, incluidos los atrasados.
En tales casos, es mejor encontrar soluciones alternativas. Los propietarios deben considerar si hay otras formas de resolver este problema si la indulgencia hipotecaria no es para ellos.
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Alternativas a la indulgencia hipotecaria
La indulgencia hipotecaria solo dura un período corto y no es una solución a largo plazo para muchos propietarios. Si se encuentra en una situación en la que sabe que esta no es la mejor solución, tal vez pueda buscar una alternativa.
A continuación se presentan algunas formas en que puede ponerse al día con los pagos de la hipoteca y evitar la indulgencia.
1.Préstamo de la Cuenta de Retiro
Tener una cuenta de jubilación es importante porque puede protegerse financieramente en el futuro. Pero eso no significa que solo pueda acceder al dinero en su vejez. Cuando los tiempos se pongan difíciles, puede sumergirse en ese 401(k). Es posible pedir prestado hasta el 50% de sus activos o $50,000, pero se aplican términos y condiciones.
2.Amigos y familia
Tan independientes como son las personas hoy en día, en tiempos de crisis, está bien pedir ayuda. Siéntate con amigos y familiares y explícales tu situación. Lo mejor es pedir prestado algo de dinero de ellos en lugar de enfrentar una ejecución hipotecaria o los términos difíciles que enfrenta un propietario en indulgencia.
3.Refinanciamiento sin costo de cierre
La refinanciación de su hipoteca es otra solución alternativa para cubrir el pago de la hipoteca. Sin embargo, es crucial tener en cuenta los términos de esta solución. La mayoría de los propietarios de viviendas no obtienen el panorama completo en lo que respecta a los costos de cierre al refinanciar su hipoteca.
Básicamente, obtener un costo de cierre sin costo significa que no tiene que pagar ninguna tarifa de cierre por adelantado. Los costos iniciales se dirigen a su monto principal y el prestamista no los cancela. Al cerrar la hipoteca antigua, el monto que deberías haber pagado se traslada al monto principal, lo que es un alivio para ti económicamente por el momento.
- Lectura relacionada: ¿Cuántos propietarios han pagado su hipoteca? (Actualización 2022)
¿Cómo se solicita la indulgencia hipotecaria?
Una vez que vea los pros y los contras de la indulgencia hipotecaria y las alternativas, y todavía quiera seguir adelante, el siguiente paso es la solicitud.
El primer paso para que un propietario obtenga una indulgencia hipotecaria es hablar con su prestamista. La institución financiera tendrá detalles sobre lo que necesita para calificar para la pausa de pago. Muchos prestamistas ofrecen esto como una solución para los prestatarios afectados por la pandemia de COVID-19.
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Una vez que opte por el acuerdo, su prestamista le solicitará que le proporcione cierta información y documentación, que incluye lo siguiente:
- Ingresos mensuales, como comprobante de recibo de sueldo, de los últimos meses.
- Documentos que demuestren que está pasando por momentos difíciles financieramente, por ejemplo, papeles de terminación de trabajo
- Los gastos mensuales en los que incurres como hogar
- Detalles sobre el plan que tienes para recuperarte financieramente
- Beneficios de desempleo que actualmente lleva a casa
- Una descripción general de su crisis financiera actual y lo que condujo a esta situación
Una vez que el préstamo entra en indulgencia, puede comenzar a trabajar en cómo recuperarse financieramente. Recuerde, esto es solo una pausa en los pagos. Una vez transcurrido el tiempo, el banco espera que continúe pagando y cubra todos los pagos atrasados según el acuerdo.
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A medida que millones de propietarios de viviendas en los EE. UU. enfrentan una crisis financiera debido a la pandemia de COVID 19, muchos no han tenido otra opción que no cumplir con los pagos de su hipoteca.
Sin embargo, en marzo de 2020, el gobierno presentó una indulgencia hipotecaria para ofrecer a las familias un alivio temporal. Hasta el momento, 7,6 millones de propietarios han estado en indulgencia desde entonces. Esto significaba que podían pausar los pagos durante un cierto período mientras trabajaban para recuperarse financieramente.
Los propietarios de viviendas en indulgencia pueden reducir el riesgo de ejecución hipotecaria y continuar viviendo en la casa. Pero esto es sólo una solución temporal. Las personas en indulgencia todavía tienen que devolver el monto total, incluidos los pagos atrasados o no realizados al banco.
Soy Roc Pinatell, un ebanista de 35 años de edad de Barcelona, España. Mi pasión por la carpintería y la ebanistería comenzó desde muy joven, y con el tiempo me convertí en un aficionado al bricolaje. Mi blog, hicpan.es, es una plataforma donde comparto mis proyectos y tutoriales con otros amantes de la carpintería y la ebanistería. Me encanta trabajar con mis manos y crear piezas únicas y hermosas. Estoy constantemente buscando nuevos desafíos y aprendiendo nuevas técnicas para mejorar mi trabajo.